Prêt relais : est-il toujours intéressant en 2024 ?

Lorsqu’on est déjà propriétaire et qu’on souhaite déménager, le passage par un prêt relais est parfois une étape obligée. Comment fonctionne ce type de crédit immobilier et est-ce intéressant d’y avoir recours en 2024 ? Focus.

Vous êtes l’heureux(se) propriétaire d’une maison ou d’un appartement mais vous souhaitez déménager. Envie d’un extérieur, d’une chambre en plus ou de changer totalement de région, les raisons de racheter sont nombreuses. En pratique, cela demande un peu de réflexion concernant le financement. Pour en savoir plus, c’est par ici.

En effet, si votre premier emprunt est toujours en cours de remboursement, la question principale qui se pose est : faut-il vendre avant d’acheter ou acheter avant de vendre ? Dans le premier cas, votre prêt sera clôturé et vous disposerez de fonds que vous pourrez injecter pour l’achat de votre seconde acquisition. Inconvénient : vous risquez de vous trouver sans toit le temps de trouver le bien de vos rêves, vous obligeant soit à louer, soit à loger chez quelqu’un en attendant (et à déménager deux fois par la même occasion).

L’autre option, c’est de passer par un prêt relais. Dans ce cas, la banque vous avance une partie de la future vente de votre bien, moyennant des taux d’intérêts. On vous explique.

Comment fonctionne un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit de transition. La banque vous accorde une avance, représentant entre 60 et 80 % (le plus souvent 70 %) de l’estimation du bien à vendre. Le prêt relais est accordé pour une période d’un an et peut être renouvelé au maximum pour 12 mois supplémentaires.

Pour en bénéficier, vous devez faire estimer votre bien par plusieurs agences (3 généralement), afin que la banque dispose de l’évaluation la plus pertinente possible. Cela lui permet de calculer le montant du prêt relais qu’elle pourra vous accorder.

Exemple : Un couple a acheté une maison pour 400 000 €. Il a déjà remboursé 300 000 € suite à cet achat. Le capital restant dû à la banque est donc de 100 000 €. Le couple décide de revendre cette maison, pour le même prix qu’il l’a achetée (soit 400 000 €). La somme récupérée suite à la vente sera donc de 400 000 € - 100 000 €, soit 300 000 €. L’organisme financier va prêter à l’emprunteur 70 % de l’estimation du prix de vente, moins le capital restant dû. Le montant du prêt sera donc de (70 % de 400 000 € =) 280 000 € - 100 000 €, soit 180 000 €.

Combien coûte un prêt relais ?

Le principal inconvénient du prêt relais, c’est son coût. En effet, les taux d’intérêts pratiqués pour un prêt relais sont plus élevés que les taux “classiques”. Et mathématiquement, plus il dure longtemps, plus le montant total grimpe. C’est pour cela qu’il est préférable de le rembourser le plus rapidement possible.

A titre d’exemple, en mai 2024, les taux pour un prêt relais oscillent entre 3,85 % et 4,6 %, avec une moyenne à 4,25 %. Quand dans le même temps, le taux moyen pour un prêt sur 20 ans se situe aux alentours des 3,60 %, on ne peut que constater la différence.

Les différents types de prêt relais

Sachez qu’il existe différents types de prêt relais selon le cas de figure. Ainsi, lorsque le nouveau logement que vous souhaitez acheter a une valeur inférieure ou égale au bien que vous vendez, on parle de prêt relais sec. La vente de votre bien actuel suffira à financer l’achat de votre nouveau bien, sans que vous ayez besoin de contracter un autre prêt immobilier. Les conditions d’obtention d’un prêt relais sec sont comparables à celles d’un prêt immobilier classique et sa durée est fixée à 12 mois.

Lorsque la vente de votre logement actuel ne suffit pas à couvrir l’achat de votre nouveau logement, on parle de prêt relais adossé. Vous aurez dans ce cas besoin de souscrire à un crédit complémentaire pour réaliser ce nouvel achat. Ce type de crédit immobilier permet de lisser vos deux prêts (le prêt relais et le prêt à long terme). Une fois le bien actuel vendu, vous remboursez le prêt relais grâce au montant reçu de cette vente et vous payez ensuite uniquement les mensualités du prêt à long terme. Avec un prêt relais adossé, vous avez jusqu’à deux ans pour vendre votre logement actuel

S’il a un coût, le prêt relais vous offre l’avantage de pouvoir vous positionner tout de suite sur un bien qui vous plaît. Cela peut vous éviter de passer à côté d’un possible coup de cœur. Mais pour éviter toute erreur et savoir si vous êtes éligible ou non à un prêt relais, n’hésitez pas à bien en discuter avec un banquier ou un courtier, pour choisir la formule la plus adaptée à votre projet d’achat immobilier.